中国建设银行股份有限公司沧州分行诉郑以倡信用卡纠纷民事判决书

中国建设银行股份有限公司沧州分行
刘冬梅（河北浮阳律师事务所）
邢飞红（河北浮阳律师事务所）
郑以倡
王金强（河北兴骅律师事务所）

原告中国建设银行股份有限公司沧州分行。
负责人韩文金，该行行长。
委托代理人刘冬梅、邢飞红，河北浮阳律师事务所律师。
被告郑以倡。
委托代理人王金强，河北兴骅律师事务所律师。
原告中国建设银行股份有限公司沧州分行（以下简称建行沧州分行）诉被告郑以倡信用卡纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告建行沧州分行的委托代理人刘冬梅到庭参加诉讼，被告郑以倡委托代理人王金强到庭参加诉讼。本案现已审理终结。

本院认为，被告郑以倡在填写中国建设银行龙卡信用卡申请表时已签名确认同意遵守“中国建设银行龙卡信用卡领用协议”（简称“领用协议”），可以认定被告郑以倡愿意接受“领用协议”相关条款的约束；同时原告建行沧州分行也同意向被告核发信用卡，由此，原、被告之间就信用卡的申领、使用即形成了信用卡合同法律关系。该合同是双方当事人真实的意思表示，合同内容未违反法律、行政法规的强制性规定，属有效合同。被告郑以倡在透支款项后未能依据其签字认可的“领用协议”的约定按时向原告履行还款义务及支付相关费用，已构成违约，依法应承担违约责任。因此，对原告请求被告偿还透支本息422901.3元及至还清之日利息的主张，本院予以支持。被告郑以倡主张其名下的信用卡
系案外人王铁锁以郑以倡的名义为贷款买车而办理了借记卡，还款人也应该是王铁锁，因被告郑以倡办理信用卡后其与原告之间形成了信用卡合同关系，被告将自己的信用卡借给他人使用后，在持卡人与实际用卡人之间实际形成了借款关系，但这一关系不足以对抗银行与持卡人之间的信用卡合同关系。如果实际用卡人未按约还款，那么信用卡持有人仍应对其拖欠的银行借款负有偿还义务。故对被告郑以倡的该主张，证据不足，本院不予采信。依照《中华人民共和国合同法》第六条  、第八条  、第六十条  第一款  、第一百零七条  、第二百零五条  、第二百零六条  、第一百零七条  之规定，判决如下:
被告郑以倡一次性向原告中国建设银行股份有限公司沧州分行偿还卡号为62×××20的龙卡信用卡透支本息共计422901.3元（其中本金329492.7元，相应的利息74676.12元，滞纳金18679.98元，取现手续费52.5元，利息滞纳金计算截止至2014年9月6日），此后的利息以本金329492.7元为基数，按“中国建设银行龙卡信用卡领用协议”约定计付，至履行完毕之日止。
以上履行内容限本判决书生效后十日内履行。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条  之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费7644元，由被告郑以倡承担。
如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于河北省沧州市中级人民法院。

本院认为，被告郑以倡在填写中国建设银行龙卡信用卡申请表时已签名确认同意遵守“中国建设银行龙卡信用卡领用协议”（简称“领用协议”），可以认定被告郑以倡愿意接受“领用协议”相关条款的约束；同时原告建行沧州分行也同意向被告核发信用卡，由此，原、被告之间就信用卡的申领、使用即形成了信用卡合同法律关系。该合同是双方当事人真实的意思表示，合同内容未违反法律、行政法规的强制性规定，属有效合同。被告郑以倡在透支款项后未能依据其签字认可的“领用协议”的约定按时向原告履行还款义务及支付相关费用，已构成违约，依法应承担违约责任。因此，对原告请求被告偿还透支本息422901.3元及至还清之日利息的主张，本院予以支持。被告郑以倡主张其名下的信用卡
系案外人王铁锁以郑以倡的名义为贷款买车而办理了借记卡，还款人也应该是王铁锁，因被告郑以倡办理信用卡后其与原告之间形成了信用卡合同关系，被告将自己的信用卡借给他人使用后，在持卡人与实际用卡人之间实际形成了借款关系，但这一关系不足以对抗银行与持卡人之间的信用卡合同关系。如果实际用卡人未按约还款，那么信用卡持有人仍应对其拖欠的银行借款负有偿还义务。故对被告郑以倡的该主张，证据不足，本院不予采信。依照《中华人民共和国合同法》第六条  、第八条  、第六十条  第一款  、第一百零七条  、第二百零五条  、第二百零六条  、第一百零七条  之规定，判决如下:

被告郑以倡一次性向原告中国建设银行股份有限公司沧州分行偿还卡号为62×××20的龙卡信用卡透支本息共计422901.3元（其中本金329492.7元，相应的利息74676.12元，滞纳金18679.98元，取现手续费52.5元，利息滞纳金计算截止至2014年9月6日），此后的利息以本金329492.7元为基数，按“中国建设银行龙卡信用卡领用协议”约定计付，至履行完毕之日止。
以上履行内容限本判决书生效后十日内履行。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条  之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费7644元，由被告郑以倡承担。

审判长：张雯
审判员：戚鹏志
审判员：冯亚楠

书记员：尹昊